Si vous connaissez un peu la vie au Canada, ou peut-être même si vous avez cherché à vous renseigner un peu sur les moyens de paiements, vous savez qu’il y a les cartes de débit et les cartes de crédit.
Cela est typiquement clair au Canada avec une carte canadienne (sauf exceptions). Les exceptions canadiennes étant surtout les cartes de crédit prépayées, certaines sont intéressantes, j’en reparlerai. Avec une carte étrangère, les choses sont moins claires, du moins avant les explications de cet article.
Débit ou crédit du point de vue commerçant
Une question souvent posée, mais pas toujours, est la fameuse question “débit ou crédit?“.
Pour un paiement en présentiel au Canada, en présentant physiquement la carte, seules les cartes canadiennes avec le logo interac passent sur le réseau canadien des cartes de débit. À noter que ces cartes peuvent être co-brandées Visa Debit ou Debit Mastercard, et le logo interac peut y être très discret, mais ça reste une exclusivité des cartes canadiennes.
Une carte Visa, Mastercard ou Amex (American Express) non canadienne passera toujours sur le réseau des cartes de crédit au Canada. Même s’il y a indiqué débit sur la carte… Ça inclut même les cartes Visa Debit et Debit Mastercard des voisins du sud (les américains des USA).
Bref votre carte non canadienne est dans 99% des cas comme une carte de crédit du point de vue du paiement au commerce (épicerie, restaurant, etc). La réponse à la question posée est donc “crédit”.
Débit immédiat, débit différé, crédit du point de vue titulaire de la carte
La question du commerçant ne change rien sur votre compte
La question posée par le commerçant n’a aucun impact sur le contrat qui lie le titulaire à l’émetteur de la carte (c’est à dire souvent sa banque).
L’argent sera débité à la même vitesse de votre compte que la question vous était posée ou non.
Certaines cartes à autorisation systématique bloquent ou retirent de suite la somme autorisée. D’autres retirent ça en quelques jours après la finalisation de la transaction. D’autres fonctionnent en mode débit différé ou avec un vrai crédit. Bref, en principe vous connaissez un peu la carte avant de venir au Canada…
À noter que je parle bien du non impact de la réponse à la question d’un commerçant canadien.
Exception des cartes avec choix sur le TPE
Peut-être avez-vous une de ces cartes qui proposait déjà en Europe plusieurs choix au moment du paiement. Cela se fait via une question sur le terminal de paiement électronique. Ça se fait beaucoup pour les cartes bancaires françaises avec option de crédit.
Si cela n’a pas changé, c’est le cas par exemple avec la carte française Visa Oney (ex. Banque Accord de Auchan), avec les fameuses propositions “comptant“, “en 3 fois“, “crédit renouvellable” lorsque vous payez en France. Certaines cartes fournies par des banques ont également ça en option.
Si vous utilisez une telle carte, vous devriez être prêt à ce que le choix ne vous soit pas proposé. Ça risque d’appliquer automatiquement le choix par défaut comptant pour votre paiement au Canada. Les terminaux de paiement ne vont pas forcément proposer le choix. Par contre en utilisant la même carte française dans un distributeur de billet, l’option pourrait être demandée.
Bref, si un tel choix vous est demandé à cause de la puce de votre carte (et non la question orale du commerçant), attendez-vous à ce qu’il soit appliqué. Au pire si vous faites un crédit par erreur, envisagez un remboursement anticipé, ça va couper les intérêts.
La mention “carte de débit” ou “carte de crédit” sur la carte
Cas général: ne compte pas
Certaines réglementations de protection du consommateur en France ou Europe peuvent imposer des mentions sur la carte. À l’origine c’est pour protéger le titulaire contre le surendettement et non pour être vu de tiers.
Dans une majorité de cas, le commerçant ne regarde pas trop la carte. Vous insérez la carte directement dans la machine et donc la mention visuelle ne compte juste pas.
Cas particuliers: l’humain en tient compte (attention aux locations d’auto)
Vous trouverez de nombreux témoignages de gens pour qui ça se passe bien pour louer une auto avec une carte bancaire française, peu importe que ce soit marqué carte de débit dessus.
Ces témoignages ont beau être sincères, authentiques, et être des retours d’expérience indicatifs, ils n’ont aucun pouvoir pour vous débloquer la situation si un loueur d’auto refuse de prendre votre carte. Les loueurs d’auto font en effet partie du personnel qui de temps en temps regarde la carte plutôt que de juste laisser la machine décider.
Selon un article de presse française la Voix du Nord, des milliers de français ont des soucis de ce type en tentant de louer une carte à l’étranger. D’autres articles confirment également cela que ce soit sur France TV Infos, Le Figaro, Ouest France ou sur un des sites locaux de l’UFC Que Choisir. Dit autrement, le problème avec des cartes européennes ayant indiqué “débit” pour louer une auto, ce n’est pas anecdotique.
De plus même quand on l’accepte, si c’est débit immédiat il peut y avoir des effets indésirables. Ça peut parfois lourdement pénaliser les autres opérations du compte à cause d’une caution élevée à peine évoquée…
Si vous devez louer une voiture, vérifiez la réputation du loueur. Refuser une location avec prétexte est encore plus pratique pour un loueur qui dissimule un problème de manque d’inventaire (surbooking). Vérifiez s’il y a en ligne une politique claire et officielle d’acceptation de carte de débit étrangères. Parfois les conditions sont écrites sur le site et c’est bon signe. Si le loueur est dans un aéroport, habitué aux étrangers c’est encore mieux.
En vous renseignant un peu sur le pour et le contre, ne négligez pas Turo comme alternative à un loueur. Le paiement passe par leur intermédiaire.
Enfin en France si vous avez des revenus, vous pouvez obtenir une vraie carte de crédit à faible coût, une carte Pass chez Carrefour par exemple, ou Mastercard Gold Carte Zéro d’Advanzia entre autres.
Il y a un article dédié sur les vraies cartes de crédit françaises, ainsi qu’un autre sur les trucs trop oubliés lors pour la location d’auto.
Les autres cas où il faut être prudent avec le type de carte étrangère
Les hôtels en Amérique du Nord ont l’habitude de bloquer une caution sur carte de crédit. Sur une vraie carte de crédit ou sur une carte à débit différé, ça bloque de l’argent de la limite ou du plafond.
Avec une carte à autorisation systématique ou avec une carte de crédit prépayée de néo-banque, ça pourrait bloquer l’accès à votre propre argent pour les autres opérations…
Donc vaut mieux prévoir de la marge. À noter que les hôtels demandent une carte de crédit pour caution même quand vous ne les choisissez pas et que vous ne payez pas la nuit. Ça m’est arrivé aux USA avec un imprévu de compagnie aérienne qui m’a attitré et offert l’hôtel.
Les stations essences bloquent aussi un montant avant de se servir, mais il y a souvent le choix sur l’automate du montant. Ou sinon l’option de payer à l’intérieur. Au moins il y a des stations services avec personnel en Amérique du Nord… (On ne retrouve pas ou peu ce qui se fait en France de ce côté)
Les locations de vélo peuvent aussi retenir une caution.
Conclusion et autres articles
J’espère avoir rendu plus clair pour vous certaines choses sur le sujet.
Un article dédié est présent concernant les vraies cartes de crédit françaises, un article concerne les cartes avantageuses en voyage et au Canada. J’e ferai probablement d’autres articles, notamment sur les cartes françaises qu’il est avantageux d’avoir pour le Canada (niveau coût)’en ferais probablement d’autres..
Enfin, n’hésitez pas à regarder les articles déjà présents, qui couvrent notamment plusieurs aspects des cartes de crédit canadiennes, de l’installation au Canada, de la vie courante…