Lorsqu’on arrive au Canada, lorsqu’on ouvre son premier compte, ou même lorsqu’on est pas satisfait à un endroit on se demande souvent quel est le meilleur type d’institution financière entre les banques traditionnelles avec pignon sur rue, caisses, “banque en ligne” (ou plutôt exclusivement en ligne), et les produits modernes se substituant à un compte bancaire.
Chaque type d’institution financière possède ses avantages et inconvénients.
Maintenant, ma réponse risque d’en surprendre plus d’un: jouez dans plusieurs catégories. Ça ne coûte pas forcément plus cher qu’un seul compte à l’institution financière avec le haut niveau de service (au contraire), et ça vous permet de cumuler les points forts.
Pourquoi avoir un compte-chèques dans une caisse ou une banque traditionnelle?
Banque ou caisse?
Pour Desjardins, le terme exact est caisse. C’est le cas aussi pour un certain nombre de petites caisses moins connues d’autres provinces.
Sinon il s’agit le plus souvent de banques, en particulier pour le big five, les cinq banques les plus connues au Canada: Banque de Montréal (BMO), Scotiabank ou Banque de Nouvelle Écosse, Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC), Royal Bank of Canada (RBC), et Toronto-Dominion Bank (TD Canada Trust).
Les différences entre banques et caisses sont subtiles et ne feront pas l’objet de cet article. Je réserve ça pour un possible article ultérieur.
Bâtir son dossier de crédit: le premier pas, la première carte de crédit
Comme je l’indique dans un autre article, bâtir son dossier de crédit devrait être considéré comme quasi-indispensable.
La première carte de crédit est le moyen idéal de faire le premier pas en ce sens, même lorsque la limite est basse.
Les banques traditionnelles ne sont absolument pas les seuls émetteurs de cartes de crédit, et la carte de crédit et le compte chèque sont deux services assez indépendants.
Cependant, pour avoir une première carte de crédit lorsque justement on n’a pas de dossier de crédit, il faut un moyen particulier. Les institutions traditionnelles (banques ou caisses) offrent souvent des moyens privilégiés d’obtenir cette première carte, que ce soit au travers de dispositions pour étudiants et jeunes adultes, ou au travers de formules pour nouveaux arrivants.
Rien que pour ce critère, le choix est souvent déjà fait: on ouvre son premier compte dans une institution traditionnelle.
Ce qui est en apparence moins bon: le prix
On ne va pas se le cacher, le fait de payer des frais mensuels est la raison #1 pour laquelle des gens choisissent autre chose.
L’hypothèse est faite que l’on parle ici d’un package ou forfait, et non d’opérations toutes payées à la pièce (possibilité rarement utilisée).
Voici des moyens d’éviter de payer:
- un privilège particulier (par exemple ordre professionnel avec banque précise)
- une formule nouveaux-arrivants (souvent plusieurs années de gratuité)
- avoir assez sur le compte (en maintenant un solde en tout temps pendant le mois, c’est typiquement gratuit)
Réduction drastique des frais d’un compte chèque (ou du solde minimum à maintenir)
La solution pour avoir un forfait bancaire pas cher est typiquement très simple: ne pas prendre un forfait illimité en opérations de débit. Cela permet aussi souvent de réduire le solde à maintenir pour avoir la gratuité du compte.
Oui vous aurez une limite en nombre d’opérations de débit par mois. Je vous expliquerai probablement plus tard dans un article détaillé comment réduire votre nombre d’opération de débit, mais les techniques suivantes peuvent aider: utiliser une carte de crédit au lieu de la carte de débit du compte-chèques de votre institution financière traditionnelle, ainsi qu’avoir les autres types de comptes et d’institutions financières décrites dans cette article. Vous pouvez ainsi avoir le meilleur des deux mondes.
Le service dans une institution financière traditionnelle
Si vous voulez un lieu où vous pouvez entrer, parler à quelqu’un, déposer du cash, vous faire renseigner, obtenir sur le champ assistance pour un chèque certifié, avoir parfois la possibilité d’un coffre-fort, une caisse ou une banque traditionnelle est préférable.
Le service est particulièrement utile lorsqu’on n’est pas encore habitué aux spécificités bancaires du Canada. Ça tombe bien vu que les formules nouveaux arrivants donnent souvent la gratuité quelques années.
Le vrai compte-chèques
Une caisse ou une banque traditionnelle est en dehors d’exceptions dont une décrite plus bas, le moyen d’avoir un vrai compte-chèques.
Le chèque
Avec un vrai compte-chèques, vient la possibilité d’émettre et d’encaisser facilement des chèques. Typiquement de nos jours, on oublie au quotidien ce que c’est pour beaucoup d’entre nous, jusqu’à avoir le besoin de le faire.
Certains propriétaires se font payer par chèques, y compris parfois par chèques postdatés écrits à l’avance (une possibilité au Canada). Vu le marché du logement dans beaucoup de villes, c’est mieux d’avoir le maximum de choix et de pouvoir convenir au maximum de propriétaire (tant que le propriétaire et le logement sont corrects).
Parfois des remboursements se font par chèques. Les gouvernements fédéraux , provinciaux et “administrations” versent aussi encore des chèques. Typiquement ils proposent de plus en plus le dépôt direct de l’argent sur le compte, mais il y a des situations où ils émettent des chèques, par exemple aux personnes qui n’ont pas donné assez tôt un numéro de compte pour déposer.
Les chèques de banque, chèques certifiés, chèques visés, traites bancaires
Ces termes désignent des produits avec leurs subtilités, un peu différents les uns des autres. Il est possible que je les détaille plus tard. Prenez des informations et prenez conseil auprès de votre institution si vous devez en gérer. La plupart d’entre nous toucheront à ça très rarement.
Notez que ces instruments sont très sécurisés pour qui sait s’en servir, et plutôt risqués pour ceux qui croient à tort des choses faute d’être renseigné.
Il peut arriver d’avoir usage de ces outils: vente entre particuliers de grande valeurs, grosses transactions, transactions avec un besoin de sécurité, achat de véhicule/bateau, mises de fonds pour un bien immobilier, etc.
Ce type de produit favorise typiquement les clients des banques traditionnelles avec service.
La complexité de plusieurs institutions: allez-y progressivement
Il est vrai qu’il faut s’organiser lorsqu’on ne met pas tout au même endroit.
De plus il faut faire des ouvertures de compte, être vérifié, etc.
Je dirais simplement allez-y étape par étape. N’ouvrez pas de suite 10 comptes… Commencez par la formule illimité de votre caisse ou de votre banque traditionnelle, vous ajusterez après. Prenez vos repères. À moins que ce soit Wise ou quelque chose utile pour un virement international, c’est souvent possible d’attendre un peu.
Je dirais que dans l’idéal, c’est bien d’avoir plusieurs mois de dossier de crédit lorsqu’on ouvre un compte ailleurs. À noter que des vérifications sur vous se font typiquement en examinant votre dossier de crédit, ce type de vérifications n’est pas une demande de crédit et ne compte pas pour le score de crédit. Notez qu’être déjà “dans le système” n’est pas forcément une exigence mais ça peut fluidifier les processus.
Un vrai compte-chèques gratuit dans une banque en ligne? Tangerine
Je n’aime pas le terme de “banque en ligne“. Presque toutes les banques sont en ligne au sens où on peut se connecter à son compte, on devrait plus parler de banque exclusivement ou quasi-exclusivement en ligne. Certains diront parfois “banque virtuelle“.
Le nombre d’acteurs varie selon le produit recherché. Pour un emprunt immobilier, il en existe une multitude, le courtier hypothécaire saura gérer ce qu’il faut avec eux. Pour des produits permettant de déposer son argent, il en existe aussi plusieurs. Mais pour un vrai compte-chèques? Tangerine sera de loin le nom qui reviendra.
Hormis le service en présentiel, la non disponibilité d’une offre nouveaux arrivants pour avoir la première carte de crédit, la non disponibilité de virements de type Wire/SWIFT/international, Tangerine semble fournir presque tout ce qu’une banque fournit pour un compte-chèques. Et ce avec un nombre d’opérations illimité sans payer de frais mensuels.
À noter que Tangerine appartient à une institution traditionnelle notoire: Scotiabank ou Banque de Nouvelle-Écosse.
Beaucoup font de Tangerine leur seule banque, mais ce n’est pas la seule option. Vu que Tangerine est sans frais mensuel et permet un nombre d’opérations de débit illimité, c’est un excellent complément à une institution financière traditionnelle. Ça permet de facilement d’y réduire le forfait au minimum.
Exemple d’utilisation: Quelques virements par mois de l’autre compte vers Tangerine et toutes les petites transactions sur Tangerine. En cas de besoin de service ponctuel en présentiel, vous pouvez aller dans l’institution ayant des bâtiments pour vous accueillir.
EQ Bank: pas de compte-chèques mais de vrais avantages
EQ Bank, marque commerciale de la Banque Équitable, ne propose pas un compte-chèques puisqu’il manque justement les chèques. Ils ne proposent pas non plus de vraie carte de débit Interac ou de vraie carte de crédit, mais une sorte de Mastercard prépayée un peu particulière.
Néanmoins le reste est assez complet pour un produit sans frais mensuels.
Mastercard EQ Bank: excellent pour les retraits partout au Canada et pour l’international
Un vrai avantage est dans un article détaillé: la possibilité de pouvoir retirer partout au Canada sans payer de frais: ils vous remboursent même les frais que le distributeur ajoute.
Hors Canada, la carte ne prend pas de frais de devises, et ne rajoute pas de frais aux retraits, par contre les frais ajoutés directement par les distributeurs de billets à l’étranger restent. Cette carte est donc un avantage aussi certain hors Canada!
EQ Bank propose un produit assez complet et rémunéré
Enfin, le produit est vraiment assez complet: débit préautorisé possible, dépôt direct aussi, outil de paiement de factures, etc.
Point valable à l’écriture de l’article: la rémunération des comptes est assez intéressante. Avec eux le produit qui vous sert tous les jours est rémunéré, mieux même que pas mal de comptes épargne dans les banques traditionnelles.
Je trouve qu’un compte chez EQ Bank est un excellent complément à un compte-chèques dans une banque traditionnelle. Cela permet aussi d’avoir un nombre d’opérations illimité lorsque vous ne prenez pas ce package chez votre institution traditionnelle.
Un compte en dollars canadien chez Wise: incomplet mais très utile
Pour les curieux, j’ai écrit un article détaillé complet expliquant pourquoi Wise ne remplace pas à mon sens un compte bancaire canadien. Même si je ne peux pas être à 100% exhaustif, l’article est tellement détaillé que certains des sous-sujets font l’objet de leurs propres articles détaillés.
Par contre, vous pouvez utiliser les forces de Wise pour faire passer de l’argent d’un pays à l’autre. Vous pouvez aussi l’utiliser pour avoir des comptes dans une multitude de devises. Retrouvez le dossier complet sur Wise pour en savoir plus.
Wealthsimple Cash: une Mastercard qui redonne 1% sans être une carte de crédit
Je pense faire un article détaillé plus tard sur Wealthsimple Cash. À mon sens, il s’agit plus d’un produit de type fintech (néo-banque pour ceux de France). Ils ne sont pas les plus proches du remplacement d’un compte bancaire traditionnel.
Par contre, la Mastercard proposée vous redonne 1% de vos achats, toute catégorie.
Certains ont un portefeuille avec de vraies cartes de crédit et ont toujours mieux que ça en tout temps. Pour eux, ce produit n’est pas forcément nécessaire.
Cependant beaucoup ont pour première carte de crédit une carte qui ne donne peut donner parfois moins que 1%, ou alors ils paient souvent débit à cause de leur limite de crédit trop basse. Le produit Wealthsimple Cash sans frais mensuel peut donc être un excellent complément.
Côté chèques, à date d’écriture, il est possible d’obtenir des 50 chèques gratuitement moyennant un dépôt de paie, ou sinon en payant, mais il n’est pas possible d’encaisser des chèques.
PC Argent ou PC Money de PC Financial: mieux que gratuit, recevez des points lorsque les autres ne donnent rien…
PC Financial, l’établissement financier en lien avec les magasins Provigo, Shoppers Drug Mart (Pharmaprix), No Frills (Maxi) propose une multitude de produits financiers.
Un de ceux -ci est le compte PC Money (ou PC Argent en français au Québec). Il propose une sorte de Mastercard prépayé qui ne remplace toujours pas une vraie carte de débit interac ni une vraie carte de crédit, et le service bancaire est également incomplet.
Néanmoins il y a moyen d’utiliser ce produit sans frais mensuels pour ses petits bonus. Recevez des dépôts directs remplissant les conditions, un salaire par exemple, et vous recevrez des points utilisables en magasin.
Vous pouvez aussi gagner des points avec l’outil paiement de facture. Il faut juste accepter qu’il peut y avoir moins de destinataires que depuis la plupart des banques. Dur de payer une carte de crédit Amex par exemple en passant par leur paiement de facture.
Sans doute que certains réussissent à avoir juste PC Argent. Pour ma part j’y vois surtout un moyen non prioritaire d’obtenir de petits bonus, en complément du reste.
Et si vous avez des projets d’emprunt, ça change quoi à la stratégie?
Être client d’une banque, avoir un historique interne positif, ça peut aider pour certains emprunts.
Néanmoins, pour un emprunt auto pour un achat auprès d’un professionnel, très souvent le vendeur est outillé. Il s’agit plus d’aller vers un bon vendeur, qui propose une bonne auto (autre sujet), et de s’assurer de ne pas tomber sur un de ces financements à la seconde ou troisième chance au crédit, avec des taux exhorbitant.
Enfin, pour un emprunt hypothécaire (ce qu’en France on appelle prêt immobilier), le plus efficace est souvent d’aller voir un courtier hypothécaire. Il pourra bien vous conseiller, et frapper à plusieurs portes pour obtenir un prêt dans les meilleures conditions (le taux mais pas uniquement). Demander uniquement à sa banque soi-même et se contenter du premier non est une des méthodes qui marche le moins bien. Allez-voir un courtier hypothécaire compétent, vraiment.
Conclusion
Je pense vous avoir éclairé sur différents types de produits, et montré que dans bien des cas ils sont en fait complémentaires, que le compte-chèques traditionnel a sa place tout en profitant du reste.
À noter que pour profiter à fond des avantages au Canada, un des moyens les plus efficaces est de presque tout payer par vraie carte de crédit avec un portefeuille constitué des bonnes cartes.
Ça ne se bâtit pas en un jour mais ça paye bien. Certains se payent tout ou partie substantielle de voyages avec ça, je connais bien 😉 Vous retrouverez bientôt des articles à ce sujet.
L’approche “une seule vraie carte de crédit canadienne dans le portefeuille” est néanmoins une nécessité pour beaucoup qui viennent d’arriver ou de commencer, d’où certaines approches de cet article.