Si vous résidez au Canada, peut-être croyez vous qu’il vous faut faire un choix compliqué de sa banque/caisse en fonction du réseau d’ATMs, ces machines également appelés en français de France DAB pour distributeur automatique de billets ou GAB pour guichet automatique de banque.
S’il est vrai qu’avoir un bon réseau dans son institution financière est un avantage certain, sachez que ce n’est pas le seul moyen pour éviter les frais.
Carte canadienne: Débit ou crédit pour retirer?
Sur ce point c’est plutôt court, sauf exception bien maîtrisée, il faut éviter de retirer de l’argent avec une carte de crédit canadienne. Ne le faites pas si ce n’est pas calculé!
Sinon c’est frais d’avance de fonds, intérêts parfois majorés, calcul des intérêts dès le jour du retrait sans délai de grâce, en plus des autres frais.
Cartes étrangères et internationales au Canada
Je reviendrais probablement sur ce sujet dans un article à part, celui-ci étant surtout carte canadienne au Canada. Le cumul de frais augmente vite: taux de change différent du marché, frais fixes par opération, frais variables par opération, en plus des frais du distributeur. Avec certaines rares cartes conçues pour ça comme celles de Revolut ou Wise, le coût se rapproche de juste les quelques dollars facturés par le distributeur.
Notons quelques belles exceptions: par exemple BNP ou Hello Bank dans un distributeur de la Scotiabank, avec Global ATM Alliance, c’est plutôt un bon plan 😉
Enfin vous utilisez l’argent d’un compte d’un autre pays pour une dépense au Canada, il y a un autre aspect. Il faut voir si ça vous fait faire des virements internationaux en plus ou en moins selon vos besoins. Je reviendrais probablement aussi sur le sujet des virements avantageux.
La norme coûteuse: frais de l’émetteur de la carte et frais du propriétaire de l’ATM
Voici ce qu’il se passe typiquement pour la majorité des autres lorsqu’il y a un besoin de cash et que de l’argent est retiré ailleurs que sur un ATM de sa propre institution:
- Beaucoup d’émetteurs de cartes imposent des frais lorsqu’il s’agit d’autre chose qu’une carte de débit utilisée dans l’institution émettrice
- Si vous n’avez pas un forfait illimité en transactions, il se peut qu’il faille ajouter le coût d’une transaction de débit
- Enfin il faut rajouter les frais imposés par l’ATM pour ce service (par exemple 3.50$ pour ceux qui n’ont pas une carte correspondante)
Avec cette façon d’accumuler les frais, dépasser 5$ n’est pas rare!
Pour faire le calcul, reportez-vous au guide tarifaire de votre institution financière, à condition de comprendre la documentation, vous aurez tout sauf la partie des frais imposés par le distributeur de billets. Ces frais figurent sur l’écran de l’appareil avant la demande de votre confirmation ou lors de celle-ci.
Les stratégies courantes pour éviter ça
Je vous décrit là les stratégies couramment employées, imparfaites à mon avis. Rassurez-vous, je présente mieux après.
La première stratégie est d’anticiper les retraits pour les faire à son institution financière (banque ou caisse). Quand on peut, pourquoi pas. Ça marche lorsqu’on à un guichet de son institution sur un chemin qu’on emprunte régulièrement. Attention aux fermetures de guichets et au déménagements, un changement est vite arrivé.
La seconde stratégie trop souvent employée est celle du détour sur son chemin. Ne pas prendre le distributeur disponible à côté pour aller chercher celui de sa banque ou de sa caisse. Un détour c’est du temps, et parfois de l’essence. On dit que le temps c’est de l’argent pour une raison, et l’essence n’est pas gratuite non plus. Mais cette stratégie sera employée par plus d’un.
Passons donc aux autres solutions…
Une première solution imparfaite en décroissance: retirer de l’argent en payant simultanément ses achats dans un commerce
Il y a quelque chose qui se fait en Amérique du Nord que vous pourriez ne jamais avoir vu ailleurs. Il est possible de payer dans un commerce comme une épicerie ses achats par carte de débit du pays où à lieu l’achat, et de demander de rajouter à la même facture un retrait d’argent. Du moins si le commerce le propose.
Typiquement c’est sans surcoût, le commerce y gagne car il satisfait un client en réduisant le cash à déposer à la banque, mais il semblerait que depuis 2019 ça se fasse avec un frais dans certains commerces aux USA, ce qui peut vouloir dire évolution possible…
C’est parfois appelé “debit card cashback” ou “cash out” selon wikipedia, même si ça entretient une confusion puisque ça n’a rien à voir avec les autres formes de cashback procurant des avantages.
Typiquement il faut insérer la carte de débit dans la machine (pas de sans contact) puis bien lire pour savoir si l’option apparaît sur le terminal. Cette usage est en perte de vitesse cependant. Si vous voulez essayer, dirigez vous plutôt vers les caisses avec du personnel plutôt que les caisses automatiques…
Les inconvénients sont: les heures d’ouverture des commerces qui le proposent, il faut y penser au bon moment de payer un achat, et en plus vous perdez sur l’achat en question les nombreux bénéfices à payer par carte de crédit.
Retirer dans tout ATM au Canada sans frais
Si quelques banques proposent des formules où elles n’imposent pas de frais à leurs clients qui vont voir un ATM concurrent, il reste le problème des frais imposés par chaque distributeur. En plus du fait que les packages proposant ça ne sont souvent pas gratuits ou pas pour tout le monde.
Toutefois, EQ Bank va plus loin avec son compte courant, également appelé “personal account“. Il est fourni une Mastercard prépayée, produit mixte entre une carte de crédit et une carte de débit. Sans rentrer dans tous les détails, voici ce qui est bien pour les retraits d’argent liquide avec cette carte:
- Pas de frais facturés par EQ Bank par retrait, et ce pour un ATM partout dans le monde
- Aspect qui semble exclusif: En quelques jours les frais facturés par un ATM au Canada sont remboursés par EQ Bank qui les prend à sa charge…
Si je préconise d’avoir d’autres cartes dans son portefeuille, notamment des vraies cartes de crédit avantageuses, au moins avec la carte EQ Bank Mastercard vous avez une solution idéale pour les retraits, avec quelques avantages en plus (comme un compte rémunéré, une carte sans frais de devises, etc).
En gardant son institution financière?
Pour diverses raisons il est préférable d’avoir une autre institution financière:
- Il est très préférable d’avoir ailleurs une vraie carte de crédit, pour pouvoir bâtir son dossier de crédit. Nécessaire pour la vie courante, très payant aussi pour tirer pas mal d’avantages de cartes de crédit…
- La Mastercard EQ Bank n’est pas non plus une vraie carte de débit avec le logo et le réseau de paiement Interac: impossible de payer avec à la SAAQ, ou dans diverses administrations et divers commerces qui refusent les cartes de crédit.
- D’autres institutions proposent un service présentiel. Pour certains types de grosses transactions, certains aimeront obtenir un chèque certifié, etc.
- Enfin EQ Bank propose un compte ressemblant à un compte chèque, sauf le chèque. Occasionnellement le chèque c’est utile aussi. De plus en plus de propriétaires ne passent plus par les chèques pour le loyer mais…
Ça tombe bien, vu que le compte EQ Bank est gratuit, plein d’opportunités, sans surcoût mensuel… Vous pouvez tout à fait vous permettre de l’ouvrir à côté de votre compte que vous détenez ailleurs. Les transferts seront simples, notamment par virement interac.
Même si vous laissez un peu d’argent sur le compte courant EQ Bank ou sur la carte EQ Bank, la rémunération est correcte.
Étapes
C’est plutôt simple, ça ressemble à cet exemple:
- si ce n’est pas déjà fait, s’assurer vous d’être installé, avec une adresse, et d’être “dans le système” avec un dossier de crédit même récent (ouvrez votre compte dans une institution financière traditionnelle avant)
- Aller sur le site EQ Bank et demander le compte et la carte.